El sistema de pensiones está en el punto de mira del Gobierno y de los españoles. Con el objetivo de reformarlo y sacarle rentabilidad, la promoción de los planes colectivos de empresa será una de las principales iniciativas que el Ejecutivo de Pedro Sánchez desarrolle en el año 2022 para que tanto autónomos y funcionarios como trabajadores de pymes (y no solo empleados de grandes empresas, como hasta ahora) puedan completar su pensión pública con un salario en diferido que les permita disfrutar de una jubilación tranquila.

Estos planes de empleo colectivos son minoritarios ahora en España, aunque entre sus ventajas están que "la empresa puede realizar aportaciones a nombre del trabajador, suelen ser más económicos (tienen menos comisiones) y son más eficientes en el resultado”, declara Antonio Gallardo, experto financiero de iAhorro. Otra es que al contratar un plan de pensiones colectivo de empresa nos aseguramos de que se van a realizar aportaciones regulares de dinero al mismo, ya que “uno de los hándicaps que conllevan los planes de pensiones individuales es que se suelen abandonar muy pronto”, añade Gallardo.

Pero existen otros planes de pensiones individuales que pueden llegar a ser muy beneficiosos para el usuario si sabe elegirlos bien. Lo primero que se debe tener en cuenta es que son el único producto de ahorro-inversión que desgrava en el IRPF porque "tributan como ingresos del trabajo en vez de como ingreso patrimonial", explica Gallardo. Eso sí, el límite actual de aportación a los planes de pensiones individuales (y de desgravación) es de 2.000 euros al año, cuando en 2020 eran 8.000, cifra que el Gobierno tiene previsto reducir hasta los 1.500 euros.

Pese a ello, Ignasi Viladesau, director de inversiones de MyInvestor, anima a los ciudadanos a buscar “otros productos complementarios como los fondos de inversión o las carteras indexadas" e incluso mejorar su plan de pensiones actual. “Muchos ciudadanos tienen ya miles de euros en planes de pensiones con altas comisiones y bajas rentabilidades, y desconocen que pueden traspasar su dinero de un plan de pensiones a otro, entre diferentes entidades, sin comisiones ni repercusión fiscal y que, además, pueden invertir en varios planes al mismo tiempo", señala el director de inversiones del neobanco online.

Para contratar un buen plan de pensiones hay que “saber en qué se invierte y elegir el que tenga menores comisiones”, dice el experto financiero de iAhorro. Y es que “estamos hablando de un producto a largo plazo que ofrece diversas opciones de inversión: desde las más seguras a las más arriesgadas”. ¿De qué depende la elección? En buena parte del plazo que tengamos. “Si nos queda mucho para la jubilación, podemos optar por los planes más arriesgados (de renta variable), ya que nos queda mucho tiempo para recuperarlos. A medida que nos quede menos tiempo, podemos optar por productos con menos riesgo (de renta fija)”, agrega Gallardo. Entre los más arriesgados, Viladesau destaca "los nuevos métodos de inversión, como la indexación, que permiten abaratar mucho los costes".

Estos planes indexados invierten en bolsa el dinero siguiendo un índice como el Ibex o el Dow Jones. "Son de renta variable, conllevan más riesgo, pero también tienen un potencial mayor y unas comisiones mucho más bajas", asegura el experto de iAhorro.

Por su parte, el director de inversiones de MyInvestor matiza que existe una "gran diferencia entre la comisión de gestión máxima para un plan de renta variable (1,5%) y la comisión de gestión del plan de pensiones indexado más barato de España (0,30%)". Así, por ejemplo, "a lo largo de toda una vida laboral de 40 años con aportaciones periódicas máximas (2.000 euros al año) en un plan de riesgo alto la diferencia entre pagar las comisiones de gestión máximas (1,5%) o mínimas (0,3%) podría llegar a suponer casi 100.000 euros".